Educație financiară: cum să-ți organizezi banii în cuplu, ca să nu mai ai scandal

Adrian Asoltanie este antreprenor de aproape 20 de ani, iar de șapte ani ține cursuri de educație financiară pentru adulți, tineri și copii. 

V-ați hotărât să vă uniți periuțele de dinți, sertarele cu șosete, tacâmurile și abonamentele la Netflix. Perfect! Era oricum complicată relația, tot timpul pe drumuri, pe telefoane și mesaje. Ați scăpat de niște griji și ați dat peste altele, mai delicate: banii în cuplu. 

„Noi ținem banii separat și fiecare contribuie cu un procent la cheltuielile comune”, aud uneori la cursurile pe care le țin angajaților din diverse companii. Aproape întotdeauna răspunsul meu este, mai în glumă, mai în serios: „Voi stați împreună din dragoste sau doar să ieșiți mai ieftin la gaze și la curent?”

Discuțiile și problemele financiare sunt una dintre principalele cauze de stres și conflict în cuplu. În plus, în România avem aproape  patru milioane de adulți plecați la muncă în străinătate pentru a câștiga mai mulți bani, cu efecte evidente asupra familiei. Relația cu banii este una încărcată de obiceiuri vechi și valori personale. Tocmai de aceea este una dintre cele patru teme pe care ar trebui să le discutați foarte serios ÎNAINTE de căsătorie: Banii, Copiii, Socrii și Religia. Recomandarea mea este ca cel puțin cu șase luni înainte de fericitul eveniment, să alcătuiți și să urmăriți împreună un buget al cuplului vostru. În acest sens, vă puteți folosi de acest formular. 

Oricine poate să fie drăguț, amabil, generos și responsabil câteva luni, când e îndrăgostit. A discuta însă, un buget comun, scoate la iveală adevăratele trăsături de caracter, înclinația spre cheltuire excesivă și datorii sau spre chivernisire până la avariție. N-ai vrea să știi dinainte dacă viitorul soț își dă toți banii pe motoare, pescuit sau ale hobby-uri masculine? Sau că, deși câștigă bine, e plin de datorii și cardul lui de credit e ferfeniță? Valabil și pentru viitoarele soții, desigur. 

E important să știi dacă urmează să-ți petreci restul vieții alături de un Spender, un Saver, un Avoider sau un Călugăr Financiar. Pentru că fiecare vine la pachet cu un set de valori, convingeri și obiceiuri pe care nu și le va schimba mai târziu, iar discuțiile despre bani au darul de a le scoate la iveală cu realism.

Am întâlnit câteva mii de oameni la cursurile de educație financiară pe care sunt invitat să le țin în companii și iată cele mai frecvente cauze de stres financiar în cuplu:

Nu stabiliți OBIECTIVE comune. Când partenerii comunică și stabilesc împreună obiective pe termen lung, ei vor găsi, de multe ori, aceleași idealuri: siguranță, stabilitate, educația copiilor, vacanțe, casă, mașină etc. Un cuplu care privește departe spre același punct dă mai puțină atenție micilor diferențe cotidiene. Altminteri rămâneți să vă certați de la pâine feliată și covorașe auto.

Nu aveți un BUGET comun. Marea majoritate a oamenilor nu știu cu adevărat cum stau din punct de vedere financiar. Pentru că 80 la sută nu au făcut și nu urmăresc un buget al familiei care să le spună cu sinceritate ce bani intră, pe câte picioare financiare stau și pe ce li se duc banii într-un an. Recomand întotdeauna calcularea cheltuielilor pe 12 luni, adică faceți o medie lunară și înmulțiți pe 12 luni, ca să vedeți imaginea de ansamblu. Formularul acesta de buget le calculează automat. Doar așa fleacurile zilnice capătă dimensiunea reală. Doar așa observi că pachetul zilnic de țigări înseamnă aproape șapte mii de lei pe an, adică vreo două luni de muncă transformate în fum.

Nu vă DRESAȚI banii. Așa cum dresorul la circ sau cei de la zoo nu țin toate animalele într-o singură cușcă, nici voi n-ar trebui să țineți toți leii într-un singur cont sau plic. Pentru că suta de lei pentru credit e mai importantă decât suta de lei pentru cafeaua sau berea cu prietenii. Și e mai bine să le spui tu banilor tăi, la începutul lunii, unde să se ducă, decât să te întrebi pe 20 ale lunii pe unde s-or fi rătăcit. Atunci încep reproșurile și scandalul. Eu și soția mea stăm cinci minute la începutul lunii cu ambele salarii și împărțim banii pe zece plicuri. Dacă îți dorești să-ți controlezi și înțelegi mai ușor banii, folosirea cash-ului ajută mult. Dacă preferi cont / card, recomandarea rămâne, împarte banii pe mai multe conturi. Cei  ținuți la grămadă sunt o capcană psihologică. De șase ani, n-am mai avut nicio ceartă financiară în cuplu, pentru că amândoi suntem împreună conștienți și responsabili de deciziile noastre. 

Nu aveți fondurile de URGENȚĂ și SIGURANȚĂ. O mie, două mii de lei cash la îndemână vă vor ajuta să depășiți micile probleme și defecțiuni casnice. Iar un fond de trei, șase luni de cheltuieli vă vor ajuta să treceți mai ușor peste perioade mai dificile (pierderea locului de muncă, divorț, decesul partenerului, probleme de sănătate grave). Aceste două fonduri dau siguranță și stabilitate cuplului, iar un frigider stricat sau o entorsă a copilului nu mai devin drame uriașe. 

Nu există plicul MEU și plicul TĂU. Deși banii se gestionează împreună, după ce cuplul își elimină datoriile mici, recomand alocarea unor fonduri individuale, rezonabile (gen două-trei sute de lei) pe care fiecare partener să le poată cheltui la discreție. Veți elimina astfel 90 la sută din motivele mărunte de ceartă: „Chiar îți trebuia bormașina aia?” sau „Parcă mai aveai două bluze turcoaz”. 

Recomandarea mea este ca, după căsătorie, banii să fie gestionați la comun. Beneficiile sunt foarte importante și pericolele sunt mai ușor de evitat. 

Atingeți obiective mai importante. Doua venituri puse la comun și orientate în aceeași direcție vor atinge obiective mai importante, mai repede. Achitarea casei, fondul de siguranță, vacanțele, achizițiile majore, investițiile, toate se fac mai ușor atunci când partenerii vâslesc la aceeași barcă.

Decizii mai echilibrate. Pentru că, de obicei, în cuplu sunteți personalități complementare, deciziile financiare comune vor fi mai echilibrate, mai corect analizate. Cele mai mari prostii financiare le-am făcut când nu m-am consultat cu soția. Pentru că intuiția și experiența ei o ajută să vadă elemente care mie îmi sunt invizibile. Și viceversa. Deși uneori pot apărea discuții aprinse, comunicarea și compromisul sudează relația pe termen lung. Recomand stabilirea unui prag (de exemplu, o sută de euro), peste care deciziile de achiziție se iau întotdeauna în comun.

Încredere și transparență. Aceste două ingrediente esențiale ale unei relații de succes se dezvoltă când banii sunt gestionați la comun. E foarte important ca partenerii să cunoască realitatea lor financiară și să decidă împreună, într-o atmosferă limpede și curată. Când fiecare e cu banii lui, de multe ori apare gândul perfid „ce-o face celălalt cu banii?”, care sapă la fundația relației ca o picătură chinezească. Iar imaginația creează de obicei scenariile cele mai nefericite. 

Comunicați! Una din principalele frustrări ale cuplurilor din ziua de azi este lipsa de comunicare. Gestionarea comună a banilor este o ocazie excelentă de cunoaștere și discuții. În 80 la sută din timpul nostru treaz producem sau cheltuim banii și e important să înțelegi că achizițiile tale nu sunt plătite cu bani, ci cu viață. Zile, luni, chiar ani din viață. Și acestea sunt cele mai bune subiecte de discuție într-un cuplu. Recomand întotdeauna un strop de umor și două lingurițe de îngăduință.

Exemplu bun pentru copii. Cei mici fac mai degrabă ceea ce văd la părinți și mai puțin ce spun aceștia. Fetele noastre sunt implicate în discuțiile și deciziile despre bani. Asta le dă un plus de maturitate și de realism, dar și un sentiment de siguranță când văd că părinții stabilesc împreună, uniți, prioritățile familiei. Unul din cele mai nocive lucruri care poate influența negativ un copil este lipsa de unitate și coerență a părinților. Atunci când unul interzice și celălalt permite pe ascuns. Când una spui și alta faci. Așa că, recomand cu toată tăria să implicați copiii în universul financiar al familiei. Veți descoperi lucruri noi despre voi și despre ei.

Dacă totuși partenerul de cuplu refuză să gestionați banii împreună, apar câteva semne de întrebare pe care ar trebui să le urmărești. Pot fi semnale ale unor fisuri în relația voastră și, fiind vorba de bani, vor fi profunde. Paradoxal, problemele financiare nu sunt cauzate de bani. Ci de lipsa de încredere, de maturitate, de comunicare, aroganța financiară dată de salariul mai mare și infidelitatea financiară, de la decizii de business neinspirate care trag familia într-un vortex al datoriilor până la obiceiuri nesănătoase ca jocurile de noroc și împrumuturile. Locul în care sunteți acum ca și cuplu ține mai mult de personalitatea voastră, de educație, de comunicare, de priorități, convingeri și valori.

Educația financiară e despre viață, nu despre bani.

Urmărește-l pe Adrian Asoltanie pe site-ul său, unde face educație financiară, pe Facebook și Instagram

Editor: Ioana Moldoveanu